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购买医疗保险通常会给消费者带来危险

选项可能不清楚和令人困惑,但选择不当的后果可能带来严重的健康和财务后果

消费者报告的政策和倡导部门消费者联盟进行了多项研究,以确定消费者面临的障碍

一个关键的发现是,消费者不希望找到他们能找到的最便宜的健康计划,而是他们能够承受的最佳价值计划

然而,这是它可能变得棘手的地方

消费者的价值观通常是一种复杂的平衡行为,包括计划涵盖的服务以及患者必须支付的成本份额

问题在于,大多数消费者几乎不可能计算出健康计划的价值

传统的健康计划摘要无法深入了解计划提供的整体覆盖范围

该计划的离散特征 - 免赔额,共同保险,自付额,计划限额 - 太多而且难以被消费者计算为整体覆盖“数字”

即使计划功能,如患者的“自付最大”也无法满足这种需求,因为通常有太多例外

“平价医疗法案”(ACA)有一些解决这一差距的关键条款

2014年,销售给个人和小企业的健康计划必须符合四个级别的覆盖范围之一,称为“金属层”

这些层级(铂金,金,银和铜)代表了计划为整套医疗服务提供的整体覆盖或费用分摊,其中铂金含有最慷慨的计划,而青铜则是最不慷慨的

ACA使用“精算价值”的概念来衡量健康计划以标准化方式提供的整体财务保护

即使特定的健康计划功能(如免赔额)可能会在一个等级内变化,但平均的整体财务保护将大致相同

我们的测试表明,这些金属层使消费者更容易浏览他们的选项并做出合理的选择

然而,金属层将如何满足消费者在健康保险选择中识别价值的偏好仍有待观察

关于精算价值的最终规定尚未编写

为了使健康计划中的金属层名称具有可比性,该法规必须包括强有力的规则来标准化精算值的计算方法

研究表明,不同的模型可以为同一计划设计产生非常不同的精算值

例如,在计算整体财务保障时,必须使用“标准人口”

如果计算方案的这一方面在每次估算计划设计的价值时都会发生变化,那么结果将无法在强大的苹果对苹果流程中进行计划

精算价值 - 以及基本健康福利方案 - 将决定2014年许多消费者可获得的覆盖水平

需要一个公平而有力的监管来填补当前存在的差距,并确保消费者最终能够找到价值

他们的健康保险选择

反过来,创建允许消费者充当知情购物者的工具是创建真正具有竞争力的健康保险市场的关键因素

参考的消费者联盟研究可以在这里找到

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